หากคุณเพิ่งพบว่าตัวเองถูกฝังอยู่ในหนี้คุณอาจหวังที่จะปิดตาและทำให้มันหายไปทั้งหมด และใช่ในขณะที่มันจะดีขั้นตอนแรกที่ดีกว่าคือการใช้เวลาทำความเข้าใจว่าคุณไปถึงที่นั่นได้อย่างไร และที่สำคัญกว่านั้นมาพร้อมกับแผนปฏิบัติการเพื่อออกไปข้างนอก
คนส่วนใหญ่สามารถขุดหาทางออกด้วยหนี้สินโดยดูการใช้จ่ายของพวกเขาอย่างใกล้ชิดสร้าง (และยึด) งบประมาณและการจ่ายเงินรายเดือน แต่ถ้าคุณประสบปัญหาทางการเงินครั้งใหญ่เช่นถูกปลดออกจากงานการหย่าร้างหรือถูกตบด้วยค่าใช้จ่ายจำนวนมากอาจเป็นเรื่องยากที่จะชำระบัตรเครดิตของคุณด้วยรายได้ที่ จำกัด ที่คุณมี
หากคุณมีปัญหาในการชำระเงินหรือกังวลว่าคุณจะไม่สามารถชำระหนี้ได้ก็ถึงเวลาที่จะดูตัวเลือกของคุณ ต่อไปนี้คือการดูวิธีทั่วไปสามวิธีในการปลดหนี้สินสิ่งที่ต้องพิจารณาสำหรับแต่ละวิธีและวิธีการทราบว่าวิธีใดที่เหมาะสมสำหรับคุณ
1. โทรหาเจ้าหนี้ของคุณ
หากคุณมีปัญหาในการชำระเงินสิ่งแรกที่คุณต้องทำคือโทรติดต่อ บริษัท บัตรเครดิตของคุณเพื่อดูว่าพวกเขามีโปรแกรมความลำบากภายในหรือไม่ อย่าอาย - พวกเขาจะไม่ตัดสินคุณสำหรับปัญหาทางการเงินของคุณ - พวกเขาแค่ต้องการให้คุณชำระคืนเงินกู้ พวกเขามักจะมีวิธีที่จะช่วยคุณลดการชำระเงินซึ่งพวกเขาสามารถอธิบายให้คุณทราบทางโทรศัพท์
เมื่อวิธีนี้เหมาะสมสำหรับคุณ: ทันทีที่คุณตระหนักว่าคุณมีหนี้สินมากกว่าที่คุณคิดว่าคุณสามารถจัดการหรือคิดว่าคุณอาจเริ่มตกอยู่ในการชำระเงิน
ข้อดี: การ โทรศัพท์ง่ายๆหนึ่งครั้งอาจใช้กลอุบาย เจ้าหนี้ของคุณอาจเต็มใจที่จะลดอัตราดอกเบี้ยของคุณในช่วงเวลาสั้น ๆ (โดยทั่วไปไม่เกินหกเดือน) หรือทำให้คุณอยู่ในเงื่อนไขการชำระคืนที่ยาวนานขึ้น มันเหมือนกับโฆษณาของ Geico -“ 15 นาทีสามารถช่วยคุณได้ 15% หรือมากกว่านั้น!”
ข้อด้อย: เจ้าหนี้ของคุณอาจไม่เต็มใจทำงานกับคุณทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ แม้ว่าพวกเขาตัดสินใจที่จะลดอัตราดอกเบี้ยของคุณมีความเป็นไปได้ที่พวกเขาจะปิดบัญชีของคุณ หรือถ้าพวกเขาไม่คิดว่าคุณสามารถจ่ายน้อยกว่ารายเดือนพวกเขาอาจแนะนำคุณไปยังหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิต
2. หนี้ก้อนหิมะ
วิธีนี้เกี่ยวข้องกับการชำระบัตรเครดิตของคุณเริ่มต้นจากยอดที่ต่ำที่สุดก่อนโดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยใด ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคล Dave Ramsey แนะนำวิธีการนี้เพราะเขาเชื่อว่าการได้รับหนี้ 80% เป็นความรู้ด้านการเงินเพียง 20% - การชำระหนี้ที่มีขนาดเล็กของคุณสร้างผลในเชิงบวกที่สร้างแรงบันดาลใจที่ทำให้คุณไม่ต้องเป็นหนี้ (คนอื่นอ้างว่าวิธีการ“ ชำระหนี้” ซึ่งเกี่ยวข้องกับการจ่ายเงินออกจากบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อนมีประสิทธิภาพมากกว่าในทางเทคนิคแล้วมันจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากขึ้นในระยะยาว แต่ความแตกต่างในการออมมักไม่มีนัยสำคัญ ตรวจสอบรายละเอียดเกี่ยวกับสิ่งที่คุณจะประหยัดโดยใช้วิธีการที่แตกต่างกัน)
วิธีสโนว์บอลหนี้ใช้งานได้เฉพาะในกรณีที่คุณสามารถชำระเงินได้มากกว่าจำนวนเงินขั้นต่ำในแต่ละเดือน ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีบัตรเครดิตสามใบที่มียอดคงเหลือ $ 1, 000, $ 3, 000 และ $ 6, 000 ตามลำดับการชำระเงินขั้นต่ำของคุณสำหรับบัตรแต่ละใบคือ $ 40, $ 120, และ $ 240 รวมเป็น $ 400 หากคุณสามารถเพิ่มการชำระเงินทั้งหมดของคุณเป็น $ 450 ในแต่ละเดือนคุณจะจ่ายเงินขั้นต่ำสำหรับสองบัญชีที่ใหญ่กว่าและใช้ $ 90 กับบัญชีที่เล็กที่สุดจนกว่าจะได้ชำระแล้ว จากนั้นคุณย้ายไปยังหน้าถัดไป
เมื่อวิธีนี้เหมาะสำหรับคุณ: หากคุณสามารถชำระเงินได้มากกว่าการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำของคุณแม้ว่าจะเพิ่มขึ้นอีกเพียง $ 20
ข้อดี: นี่เป็นวิธี DIY ที่ไม่ต้องการความช่วยเหลือจาก บริษัท ให้คำปรึกษาด้านเครดิต นอกจากนี้ยังไม่มีผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ - ในความเป็นจริงคะแนนเครดิตของคุณจะค่อยๆดีขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปด้วยการชำระเงินรายเดือนตรงเวลา
จุดด้อย: วิธีนี้มักใช้เวลานานกว่าตัวเลือกการบรรเทาหนี้อื่น ๆ นอกจากนี้คุณต้องสามารถทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณสอดคล้องกัน - เมื่อคุณชำระบัตรเครดิตใบแรกเสร็จแล้วคุณจะต้องใช้จำนวนเงินเดียวกันกับที่คุณได้ชำระเงินในบัตรใบนั้นกับยอดคงเหลือต่ำสุดถัดไป
3. รับความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ
เราทุกคนคงเคยเห็น infomercials ตอนดึกที่โฆษณา“ ลดหนี้ของคุณมากถึง 60% - พรุ่งนี้!” แต่แม้ว่าชื่อเสียงของพวกเขาจะมัวหมองโดย บริษัท ที่ไร้ยางอาย หากคุณไม่คิดว่าคุณสามารถทำได้ด้วยตัวเอง
ทางเลือกหนึ่งคือแผนการจัดการหนี้ (DMP) ซึ่งเป็นโปรแกรมที่มีโครงสร้างเพื่อให้คุณหมดหนี้ในเวลาห้าปีหรือน้อยกว่าบริหารงานโดย บริษัท ที่ปรึกษาด้านสินเชื่อ องค์กรเหล่านี้มีสัมปทานพิเศษกับเจ้าหนี้ของคุณและสามารถลดอัตราดอกเบี้ยให้ต่ำกว่าที่คุณจ่ายในปัจจุบันได้ทุกที่ 0-15% คุณชำระเงินรายเดือนหนึ่งครั้งให้กับ บริษัท ให้คำปรึกษาด้านเครดิตซึ่งจะจ่ายเงินให้กับเจ้าหนี้ของคุณตามนั้น
หากคุณไม่สามารถจ่ายเงินให้กับ DMP ได้การชำระหนี้ซึ่งเกี่ยวข้องกับการเจรจาจ่ายเงินก้อนน้อยกว่าสิ่งที่คุณเป็นหนี้กับ บริษัท บุคคลที่สามเป็นตัวเลือก ตัวอย่างเช่นถ้าฉันเป็นหนี้ บริษัท บัตรเครดิตของฉัน $ 5, 000 ฉันสามารถเจรจาการตั้งถิ่นฐานสำหรับ $ 2, 000 บริษัท ชำระหนี้ส่วนใหญ่จะระงับการจ่ายเงินรายเดือนของคุณให้เป็นบัญชี escrow และเจรจากับเจ้าหนี้ของคุณเมื่อคุณมีเงินเพียงพอที่จะเริ่มต้นชำระเงิน
เมื่อวิธีการนี้เหมาะสำหรับคุณ: หากคุณเป็นหนี้อย่างลึกซึ้งไม่สามารถชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนปัจจุบันของคุณหรือไม่กี่เดือนในบิลของคุณ - โดยไม่มีการสิ้นสุด
ข้อดี: โปรแกรมประเภทนี้สามารถช่วยให้คุณหลุดพ้นจากหนี้จำนวนมากในขณะที่หลีกเลี่ยงการล้มละลาย คุณจะจ่ายเงินรายเดือนที่แน่นอนซึ่งจะต่ำกว่าการจ่ายเงินให้เจ้าหนี้ของคุณโดยตรง
ข้อด้อย: สำหรับผู้เริ่มไม่มีบัตรเครดิตอีกต่อไป - เจ้าหนี้ของคุณจะปิดบัญชีของคุณและคุณจะไม่สามารถใช้งานได้ (หรือเปิดใหม่) จนกว่าคุณจะชำระหนี้ของคุณ วิธีการเหล่านี้มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณด้วย - ถึงแม้จะยากที่จะบอกว่าคะแนนของคุณจะลดลงเท่าไร (แม้ว่าถ้าคุณอยู่ในขั้นตอนนี้คุณอาจจะไม่ชำระหนี้อยู่แล้วดังนั้นคะแนนเครดิตของคุณจะได้รับผลกระทบแล้ว)
หากคุณเลือกการชำระหนี้ บริษัท จะไม่จ่ายเงินให้กับเจ้าหนี้ของคุณทันทีดังนั้นคุณสามารถคาดหวังได้ว่าโทรศัพท์ของคุณจะถูกปิดการโทรด้วยการเรียกเก็บเงิน และเนื่องจากเจ้าหนี้เพียงเจรจาต่อรองกับคุณหากคุณได้รับการชำระเงินแล้วมีโอกาสที่พวกเขาจะยื่นฟ้องแทนการเปลี่ยนคุณเป็น บริษัท ตัวแทนเรียกเก็บเงินบุคคลที่สาม (บริษัท บัตรเครดิตของคุณมีสิทธิ์ทุกอย่างที่จะฟ้องคุณหากคุณไม่ชำระหนี้เต็มจำนวน) ในที่สุดหากคุณมีการชำระหนี้ที่ประสบความสำเร็จ
ไม่มีวิธีที่เหมาะกับทุกคนเมื่อชำระหนี้ของคุณ - สถานการณ์ของทุกคนแตกต่างกัน สิ่งที่สำคัญที่สุดที่ควรจำไว้คือการเตือนล่วงหน้าและการสังเกตสัญญาณเตือนล่วงหน้าว่าคุณอาจมีปัญหา มีความช่วยเหลืออยู่ตรงนั้น - คุณแค่ต้องรู้ว่าต้องมองตรงไหน
