Helaine Olen ผู้แต่ง Pound Foolish: การเปิดเผยด้านมืดของอุตสาหกรรมการเงินส่วนบุคคล ได้เขียนเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลมาตั้งแต่ปี 1996 แต่เธอจะไม่ให้สิ่งที่คุณคาดหวังจากนักเขียนการเงินส่วนบุคคล: คำแนะนำ ที่จริงแล้วเธอเชื่อว่าคำแนะนำมากมายที่เราได้ยินจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินในวันนี้คือผิดพลาด
เมื่อไม่นานมานี้ฉันได้พูดคุยกับโอเลนเรื่องตำนานเกี่ยวกับผู้หญิงและเงินโดยรอบและสิ่งที่เราในฐานะสังคมได้รับผิดเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคล นี่คือสิ่งที่เธอต้องแบ่งปัน
ตำนาน # 1: ผู้หญิงต้องการความช่วยเหลือเพิ่มเติมในการจัดการเงินของพวกเขามากกว่าผู้ชาย
ผู้หญิงมักถูกบอกว่าพวกเขาต้องการความช่วยเหลือเพิ่มเติมหรือคำแนะนำต่าง ๆ เกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินของพวกเขา - เพียงแค่ดูหนังสือและเว็บไซต์ที่วางตลาดโดยเฉพาะกับผู้หญิงเช่น Citibank's Women & Co. และ Prudential's Women & Money แต่ความจริงก็คือการศึกษาแสดงให้เห็นความแตกต่างเล็กน้อยระหว่างผู้หญิงและผู้ชายความรู้ทางการเงินและนิสัย
แล้วทำไมตำนานนี้ยังคงมีอยู่?
“ ฉันคิดว่าตำนานยังคงมีอยู่เพราะผู้หญิงเชื่อมั่นในตัวเอง มันเป็นเรื่องตลกเก่า: ผู้ชายคิดว่าพวกเขาเป็นผู้เชี่ยวชาญถ้าพวกเขาเห็นอะไรบางอย่างเกี่ยวกับอะไรบางอย่าง ผู้หญิงมีปริญญาเอกในหัวข้อและพวกเขายังคงกังวลว่าพวกเขาไม่รู้จักจริง ๆ พอ” เธออธิบาย อุตสาหกรรมบริการทางการเงินมีบทบาทสำคัญต่อการขาดความรู้และ“ นั่นเป็นส่วนใหญ่”
แต่ยังมีอย่างอื่น: ผู้หญิงยังได้รับเงินน้อยกว่าผู้ชาย “ ไม่ใช่เพราะผู้หญิงต้องการน้อย: ผู้หญิงมีให้น้อยกว่าและผู้หญิงมักจะถูกปฏิเสธเมื่อถาม” Olen กล่าว
ประกอบกับความจริงที่ว่าผู้หญิงมีแนวโน้มที่จะมีอายุยืนกว่าผู้ชายนั่นหมายความว่าผู้หญิงจำเป็นต้องประหยัดเงินเพื่อการเกษียณและนั่นเป็นอีกปัจจัยหนึ่งที่อุตสาหกรรมบริการทางการเงินใช้เพื่อโน้มน้าวผู้หญิงที่พวกเขาต้องการความช่วยเหลือในการจัดการเงินของพวกเขา แต่แทนที่จะรักษาอาการเธออธิบายเราต้องดูสาเหตุที่แท้จริง เราจะปิดช่องว่างการจ่ายเพศเพื่อที่จะเปลี่ยนแปลงจริงได้อย่างไร
ความเชื่อที่ # 2: ผู้หญิงมีความเสี่ยงต่อธรรมชาติ
เช่นเดียวกันกับอุตสาหกรรมบริการทางการเงินที่บอกเราว่าเราจำเป็นต้องลงทุนในผลตอบแทนที่สูงขึ้นและกองทุนความเสี่ยงที่สูงขึ้นเพื่อให้มีเงินเพียงพอสำหรับการเกษียณ และเมื่อการศึกษาแสดงให้เห็นว่าเรามีเงินน้อยลงในบัญชีเกษียณอายุประเภทนี้ผู้หญิงจะถูกตีสอนว่าเป็น“ ความเกลียดชังความเสี่ยง”
Olen ได้เขียนเกี่ยวกับเรื่องนี้อย่างกว้างขวาง ผู้หญิงไม่มีเงินน้อยลงในบัญชีที่มีความเสี่ยงสูงเนื่องจากมีความไม่แน่ใจที่เกิดขึ้นโดยธรรมชาติ:“ มันเป็นอาการมากกว่า คนที่มีเงินน้อยมักจะเสี่ยงน้อยลง”
สิ่งนี้สมเหตุสมผลเนื่องจากเราไม่สามารถคาดการณ์ตลาดหุ้นเพื่อทราบว่าการลงทุนที่มีความเสี่ยงเหล่านั้นจะชำระคืนหรือไม่ เมื่อเราเริ่มต้นด้วยน้อยเรารู้ว่าเราไม่สามารถสูญเสียสิ่งที่เราได้บันทึกไว้ไปแล้ว
ความเชื่อที่ # 3: เราไม่สามารถช่วยได้เพราะเรากำลังซื้อ Lattes หรือรองเท้ามากเกินไป
Olen ให้ความเห็นว่าคำแนะนำทางการเงินส่วนบุคคลส่วนใหญ่ที่มอบให้กับผู้หญิงคือ“ คุณเป็นผู้หญิงที่ดีและหยุดที่จะไปที่บาร์นีย์” แต่การสันนิษฐานว่าผู้หญิงใช้เงินออมของพวกเขาไปในระดับที่มากกว่าผู้ชาย “ ผู้หญิงใช้จ่ายเสื้อผ้ามากกว่าผู้ชาย” เธอกล่าว“ แต่ผู้ชายใช้จ่ายเงินมากขึ้นสำหรับรถยนต์สุราและเครื่องใช้ไฟฟ้ามากกว่าที่เราทำ อย่างใดที่ไม่ได้มาสำหรับการวิจารณ์”
ยิ่งกว่านั้นแม้ว่าชาวอเมริกันกำลังออมในอัตราที่ต่ำกว่าในอดีต แต่ก็ไม่ใช่เพราะเราใช้จ่ายมากเกินไปในสินค้าฟุ่มเฟือย “ เราอยู่ในโลกที่เงินเดือนของเราลดลงและต้นทุนของเราเพิ่มสูงขึ้น” โอเลนแสดงความคิดเห็น “ เห็นได้ชัดว่าจะทำให้การประหยัดเงินทำได้ยากขึ้น และเป็นประโยชน์อย่างมากในการอธิบายวิธีการทำงานกับผู้คนมากกว่าเพียงแค่ให้ 10 เคล็ดลับในการตัดค่าขายของชำของพวกเขา”
ความเชื่อที่ # 4: หากเราปฏิบัติตามกฎทั้งหมดเราจะตกลง
เรามักจะนำไปสู่การเชื่อว่าถ้าเราตั้งค่า 401 (k) s สำหรับวันเกษียณอายุเป้าหมายของเราเราจะบันทึกทุกสิ่งที่เราต้องการในภายหลัง ไม่จริง. ฉันอายที่จะยอมรับว่าก่อนที่จะอ่าน Pound Foolish ฉันไม่รู้ว่าเมื่อเร็ว ๆ นี้ชาวอเมริกันได้หันไปใช้บัญชีเกษียณแบบ DIY - IRAs และ 401 (k) s - เพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงินเพื่อการเกษียณอายุทั้งหมดของพวกเขา
ฉันพูดถึงเรื่องนี้กับโอเลนผู้กล่าวเสริมว่า“ พวกเขาใหม่ทั้งหมดและพวกเขาก็เริ่มเติมเต็มให้กับระบบบำนาญ พวกเขาไม่เคยตั้งใจจะเป็นแหล่งรายได้หลักของการเกษียณอายุ ตอนนี้เราเห็นว่าพวกเขาเป็นยานพาหนะเพื่อการออมเพื่อการเกษียณประมาณ 30 ปีและเรารู้ว่าทำงานได้ดีเพียงใดและคำตอบคือพวกเขาไม่ได้ทำ”
ทำไมไม่ “ ผู้คนไม่ใส่เงินในจำนวนที่ถูกต้อง พวกเขาไม่ได้ลงทุนเงินอย่างเหมาะสม แม้ว่าพวกเขาจะลงทุนเงินอย่างถูกต้องอุตสาหกรรมบริการทางการเงินจะเรียกเก็บเงินจำนวนมหาศาลมหาศาลเพียงแค่จัดการบัญชีเหล่านี้”
นอกจากนี้แม้ว่าคุณจะอยู่ในเส้นทางที่ถูกต้องชีวิตก็ไม่อาจคาดเดาได้ ในหนังสือของเธอ Olen บอกเล่าเรื่องราวของบุคคลที่มีแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุที่ตกรางอย่างสมบูรณ์โดยเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์การว่างงานที่ไม่คาดคิด (มักนำไปสู่การเกษียณอายุก่อนกำหนด) หรือความจริงง่ายๆที่พวกเขามีอายุยืนกว่าเงินออม ผู้หญิงคนหนึ่ง Olen พูดด้วยช่วยแผนเกษียณอายุเจ็ดร่าง - แต่ต้องระบายให้ครอบคลุมประเด็นทางการแพทย์หลายอย่างรวมถึงอุบัติเหตุที่ทำให้ลูกสาวของเธอเป็นอัมพาตและรักษาอาการวินิจฉัยโรคของพาร์คินสันสามีของเธอ เธอทำตามกฎทั้งหมด - และไม่เหลืออะไรเลย
ในการตอบสนองต่อปัญหาเหล่านี้ประเทศอื่น ๆ เริ่มมองหาทางเลือกเช่นบำนาญแบบพกพาที่รัฐจะจัดการมากกว่าที่จะเป็น บริษัท “ ความคิดที่ว่าผู้คนสามารถนำพวกเขาจากงานไปงานและใครก็ตามที่นายจ้างของพวกเขาในช่วงเวลาที่จะช่วยให้พวกเขา.”
ความเชื่อที่ # 5: การเงินส่วนบุคคลเป็นเพียงเรื่องส่วนตัว
เมื่อพูดถึงการให้คำแนะนำทางการเงินโดยเฉพาะ“ ฉันรู้สึกว่าวิธีที่ดีที่สุดในการให้คำแนะนำคือฉันอธิบายโลกและวิธีการทำงานและในความเป็นจริงโลกนี้ไม่ได้ทำงานสำหรับคนจำนวนมาก” Olen กล่าว “ เราไม่สามารถที่จะประหยัดสำหรับการทำงานประหยัดสำหรับวิทยาลัยประหยัดสำหรับกรณีฉุกเฉินและส่วนที่เหลือทั้งหมดในสภาพแวดล้อมที่ค่าใช้จ่ายของที่อยู่อาศัยการศึกษาและการดูแลสุขภาพพุ่งสูงขึ้น”
แทนที่จะเป็นการศึกษามากขึ้น (จากการศึกษาหลายครั้งที่ Olen อ้างถึงใน ปอนด์ Foolish แสดงให้เห็นว่าการรู้หนังสือทางการเงินไม่ได้ผล) Olen คิดว่าเราจำเป็นต้องมีกฎหมายที่เข้มงวดเพื่อสร้างความแตกต่างในความท้าทายทางการเงินที่เราเผชิญอยู่ในปัจจุบัน และเอกสารที่ซับซ้อนและการเปิดเผยที่ซับซ้อนที่เกี่ยวข้องกับการรับจำนองหรือตั้งค่าบัญชีเกษียณ หากอุตสาหกรรมบริการทางการเงินมีความกังวลเกี่ยวกับความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงินของเธอเธอถามว่า“ ทำไมพวกเขาจะพยายามให้ความรู้แก่ประชาชน 300 ล้านคนเกี่ยวกับวิธีการหลีกเลี่ยงการจำนองแบบหน้าเดียว 100 ครั้งและการจำนอง gotcha? พวกเขาจะไม่เสนอมัน!”
เรามาเริ่มการสนทนาเกี่ยวกับตำนานเหล่านี้กับผู้หญิงและผู้ชายในชีวิตของเรา คุณมีความเชื่อแบบไหน?
