ด้วยการวางแผนทั้งหมดที่เราต้องทำเพื่อการเกษียณอายุมันจะไม่ดีถ้าเราสามารถเรียกนักวางแผนการเกษียณอายุได้หรือไม่?
น่าเสียดายที่ไม่มี "ผู้วางแผนการเกษียณอายุ" อย่างไรก็ตามสิ่งที่มีอยู่คือนักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองซึ่งสามารถช่วยคุณวางแผนการเกษียณอายุได้
และพวกเขายินดีที่จะแบ่งปันภูมิปัญญาของพวกเขา ในความเป็นจริงเราเลือกสมองของ CFP ที่มีประสบการณ์สองตัวเพื่อค้นหาข้อผิดพลาดทั่วไปที่ลูกค้าของพวกเขาทำดังนั้นคุณไม่ต้องทำ
อ่านสิ่งนี้และคุณสามารถทำเครื่องหมาย“ รับสิทธิ์เกษียณ!” จากรายการที่ต้องทำ
1. ปฏิบัติการโดยไม่มีเป้าหมาย
การประมาณจำนวนเงินที่คุณต้องใช้ในการประหยัดอาจเป็นเรื่องยุ่งยาก แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณควรตาบอด ท้ายที่สุดนั่นเป็นสูตรที่แท้จริงสำหรับภัยพิบัติ Katie Brewer, CFP กับ LearnVest Planning Services กล่าวว่าเธอเห็นคนจำนวนมากออมเพื่อการเกษียณโดยไม่มีเป้าหมายเฉพาะใด ๆ ในใจซึ่งสามารถทำให้พวกเขาอยู่ในกำหนดเวลาและมาเร็วเมื่อถึงเวลาออกจากงานประจำวัน
ในการประเมินจำนวนเงินที่คุณต้องการหลังจากหยุดทำงาน Brewer ชี้ไปที่ตัวเลขที่เรียกว่า "อัตราส่วนการเปลี่ยน" - นั่นคือรายได้ของคุณที่คุณต้อง "แทนที่" สำหรับแต่ละปีที่คุณเกษียณ "สำหรับ การเกษียณอายุทางการเงินที่ปลอดภัยซึ่งหมายความว่าคุณไม่ได้อยู่ในงบประมาณที่ จำกัด และคุณไม่สาดไปกับการล่องเรือและร้านอาหารระดับห้าดาวเราขอแนะนำให้วางแผนที่จะแทนที่ 70% ของรายได้ในอดีตของคุณ - แม้ว่าตัวเลขจะแตกต่างกันไป ” บรูเออร์อธิบาย
หากคุณเป็นคนประเภทที่จะลดค่าครองชีพลงอย่างมากและรักษาตัวเองให้แน่นเมื่อคุณออกจากตำแหน่งคุณอาจจะทำอะไรได้ประมาณ 60% ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณอีกครั้ง และถ้าคุณต้องการใช้ชีวิตแบบที่คุณมีชีวิตอยู่รวมถึงการเดินทางรอบโลกที่น่าตื่นตาตื่นใจคุณควรประเมินการออมที่เพียงพอที่จะทดแทนประมาณ 80% ถึง 100% ของรายได้ในอดีตของคุณ
จากที่นั่นย้อนกลับไปทำงาน: คุณต้องประหยัดเท่าไหร่เพื่อไปที่นั่น โบรกเกอร์หลายแห่งที่เสนอแผนเกษียณอายุมีเครื่องคิดเลขอยู่ในเว็บไซต์ของพวกเขาพูดว่า Brewer หรือคุณสามารถใช้เครื่องคิดเลขฟรีผ่านเว็บไซต์เช่น FINRA และ Bankrate ซึ่งช่วยให้คุณสามารถเสียบข้อเท็จจริงเช่นระยะเวลาที่คุณมีจนถึงเกษียณและแสดงว่าเงินออมของคุณ เติบโตในเวลานั้น ในขณะที่เครื่องคิดเลขเหล่านั้นสามารถช่วยคุณประมาณการคร่าวๆได้คุณอาจต้องการทำงานกับนักวางแผนการเงินเพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังติดตาม
2. การผัดวันประกันพรุ่ง
ตกลงเราเข้าใจแล้ว: มันดีนอก คุณมีเวลาอีกหลายปี ไม่มีใครนอกจากนักวางแผนการเกษียณอายุที่มีตัวตนอยากจะคิดถึงการเกษียณอายุจริงๆ แต่เมื่อมันมาถึงการบันทึกสำหรับมันไม่มีประโยชน์มากไปกว่าการเริ่มต้น
บรูเออร์ทำงานร่วมกับผู้คนจำนวนมากที่ชะลอการออมเพื่ออนาคตเหมือนงานอื่น ๆ ที่น่าเบื่อ:“ ฉันจะทำมันหลังจากที่ฉันได้รับการโปรโมต”“ หลังจากฉันได้รับมากขึ้น” หรือ“ หลังจากที่ฉันทำธุรกิจใหญ่ขึ้น พวกเขาบอกกับเธอในเงินให้สินเชื่อนักเรียนของฉัน “ แต่เมื่อคุณเอามันออกไปมันเป็นเรื่องง่ายเกินไปที่จะเกษียณและพบว่าคุณไม่มีความรอดพอที่จะได้รับ” เธอเตือน
เธอแนะนำให้เปิดบัญชีโดยเร็วที่สุดและตั้งค่าการบริจาคอัตโนมัติจาก paycheck ของคุณไม่ว่าจะเล็กเพียงใด “ แม้ว่าคุณจะสามารถมีส่วนร่วมเพียง 1% เท่านั้นในตอนนี้ - นั่นจะไม่ทำให้คุณเกษียณ แต่มันจะทำให้คุณใกล้ชิดกว่าที่คุณเป็นในวันนี้” บรูเออร์อธิบาย เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะเพิ่มการมีส่วนร่วมของคุณต่อไปเธอแนะนำให้ตั้งค่าการแจ้งเตือนรายเดือนรายปีรายปีหรือปฏิทินรายปีเพื่อให้ได้สิ่งที่คุณมีส่วนร่วมด้วยคะแนนร้อยละ - หรือสอง (บางครั้งคุณสามารถทำสิ่งนี้ได้โดยอัตโนมัติผ่านแผนการเกษียณอายุของคุณ)“ คุณไม่ต้องการที่จะตระหนักถึงห้าปีก่อนที่คุณจะวางแผนที่จะเกษียณว่าคุณอยู่ข้างหลังเป้าหมายของคุณ” เธอชี้ให้เห็น “ การย้ายออกไป 10% ในตอนนี้จะเจ็บปวดน้อยกว่าการเก็บไป 50% ในภายหลัง”
3. ใกล้เกษียณอายุด้วยค่าใช้จ่ายในบ้านที่ถูกทอดทิ้ง
การเข้าสู่วัยเกษียณด้วยการจำนองไม่ได้เป็นเรื่องเลวร้าย การเข้าสู่วัยเกษียณด้วยการจำนองหรือแม้กระทั่งสินเชื่อบ้าน - คุณไม่สามารถจ่ายได้ แต่เป็นหายนะที่อาจเกิดขึ้น
“ ฉันเห็นคนที่มีหนี้สินด้านอสังหาริมทรัพย์มากเกินไปซึ่งมักจะเป็น HELOC ด้านบนของการจำนอง” Judy McNary, CFP กับการวางแผนทางการเงินของ McNary ตามโคโลราโดซึ่งอ้างถึงสินเชื่อบ้านซึ่งให้เจ้าของบ้าน ยืมกับส่วนของบ้านของพวกเขา
เธอชี้ให้เห็นว่าหนี้จำนวนหนึ่งสามารถจัดการได้ - ดี - แต่หนี้จำนวนมากเช่น HELOCs มีแนวโน้มที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุของคุณหากินเนื่องจากการถอนตัวจากหนี้จำนวนมากนี้จำเป็นต้องจัดสรรเงินให้มากกว่าคนที่จ่ายเงินให้ สินเชื่อรายใหญ่เพื่อชำระค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของพวกเขา
ด้วยเหตุผลดังกล่าว McNary จึงแนะนำให้จัดลำดับความสำคัญของการชำระหนี้ก่อนเกษียณของหนี้ดังกล่าว “ หากลูกค้าสามารถชำระหนี้ในส่วนของบ้านได้โดยทั่วไปจะนำพวกเขาไปสู่สถานะของหนี้ที่พวกเขาสามารถให้การสนับสนุนในสิ่งที่พวกเขาต้องการอาศัยอยู่ในวัยเกษียณ” เธอกล่าว
4. ไม่รู้ว่าคุณมีนายจ้างตรงหรือไม่
นายจ้างบางรายเสนอสิ่งที่เรียกว่า "การจับคู่" ซึ่งพวกเขาจะจับคู่กับเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่คุณบริจาคให้กับแผนการเกษียณอายุของคุณ โดยพื้นฐานแล้วนายจ้างของคุณกำลังจ่ายเงินให้คุณเพื่อดำเนินการทางการเงินอย่างชาญฉลาด หากพวกเขาเสนอสิ่งจูงใจนี้และคุณไม่ได้รับผลประโยชน์ - อาจเป็นเพราะคุณไม่รู้ด้วยซ้ำว่ามันเป็นตัวเลือก - คุณกำลังยอมแพ้เงินฟรี
“ ถ้าแผนของคุณมีการแข่งขันและคุณไม่รู้ตัวคุณจะเตะตัวเองในอีกห้าปี” Brewer เตือน “ และเป็นเรื่องง่ายที่จะตรวจสอบว่ามีหรือไม่ - เพียงตรวจสอบเว็บไซต์สำหรับแผนของคุณหรือถ้าคุณไม่สามารถหาได้จริงๆให้ส่งอีเมลไปยังบุคคลที่จัดการแผนสำหรับ บริษัท ของคุณ พวกเขาจะสามารถบอกคุณได้ดังนั้นคุณจึงสามารถขึ้นเครื่องได้” เมื่อเริ่มงานใหม่คุณจะต้องถามว่าคุณมีนายจ้างที่ตรงกับงานทันทีหรือไม่และจะว่างเร็วแค่ไหนเพื่อให้คุณสามารถลงทะเบียนได้ทันที
5. เลือกกลยุทธ์ภาษีที่ไม่ถูกต้อง
ในกรณีของการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณจะต้องจ่ายภาษีและโดยทั่วไปแล้วฉลาดกว่าที่จะจ่ายตอนนี้ นั่นเป็นเพราะด้วยการมีส่วนร่วมหลังหักภาษี - กล่าวอีกนัยหนึ่งการจ่ายเงินตอนนี้ - คุณจ่ายภาษีตามจำนวนเงินที่คุณมีส่วนในวันนี้ ด้วยการมีส่วนร่วมก่อนหักภาษีหรือจ่ายในภายหลังคุณจะต้องจ่ายภาษีเมื่อคุณนำเงินนั้นออกไปตามถนนเป็นเวลาหลายปีรวมทั้งภาษี อื่น ๆ สำหรับดอกเบี้ยที่ได้รับ
“ Roth IRAs เป็นยานพาหนะทางภาษี” Brewer อธิบาย“ แต่พวกเขามีขีด จำกัด ของรายได้ดังนั้นทุกคนจึงไม่ผ่านเกณฑ์ อย่างไรก็ตาม Roth 401 (k) s ไม่มี ขีด จำกัด ของรายได้ "บริษัท ใหญ่ ๆ หลายแห่งเสนอ Roth 401 (k) s เพิ่มเติมหรือแทนมาตรฐาน 401 (k) s ดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่คุณสนใจ ผู้ให้บริการวางแผนหรือตัวแทนฝ่ายทรัพยากรบุคคลหากนายจ้างของคุณเป็นหนึ่งในนั้น “ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีถังเงินทั้งที่ต้องเสียภาษีและปลอดภาษีในการเกษียณอายุโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีทั้งแบบเสียภาษีก่อนหน้า (IRA ดั้งเดิมหรือ 401 (k)) และผลงาน Roth” แนะนำบรูเออร์
หากคุณไม่ทราบว่า Roth 401 (k) เหมาะสมกับคุณหรือไม่เราอาจช่วยคุณตัดสินใจได้
6. ละเลยการรวมบัญชีของคุณ
ด่วน: บัญชีเกษียณอายุของคุณอยู่ที่ไหน ในช่วงระยะเวลาของอาชีพที่ยาวนาน (หรือแม้กระทั่งอาชีพระยะสั้นกับนายจ้างหลายราย) มีโอกาสที่ดีที่คุณได้ตั้งค่า 401 (k) s และ IRAs หลายรายการ แต่เมื่อเราก้าวต่อไปพวกเราหลายคนลืมที่จะเก็บเงินบริจาคเพื่อเกษียณอายุพร้อมกับโต๊ะทำงานของเรา
หากคุณทิ้งเงินไว้เบื้องหลังและลืมมันไปคุณไม่เพียง แต่ขัดขวางความก้าวหน้าที่คุณได้ทำไปสู่การเกษียณคุณยังอาจ สูญเสีย เงิน “ ไม่เพียง แต่เป็นกรณีของคนที่ลืมว่าเงินของพวกเขาอยู่ที่ไหนหรือจะเข้าถึงได้อย่างไร” บรูเออร์อธิบาย“ แต่สิ่งอื่น ๆ สามารถเกิดขึ้นได้เช่นเดียวกับอดีตนายจ้างของคุณที่เปลี่ยนการลงทุนและแจ้งให้คุณทราบ ที่อยู่ที่พวกเขามีในไฟล์ - ดังนั้นคุณจะไม่มีวันพบเลย”
การแก้ไขปัญหา? พลิกบัญชีของคุณซึ่งเป็นที่พูดถึงอุตสาหกรรมในการรวมบัญชีเกษียณอายุหลายบัญชีไว้ในที่เดียว มันเป็นเรื่องง่าย ๆ ของเอกสาร (เรียกว่า "เอกสารการกระจาย") ซึ่งช่วยให้คุณ "ม้วน" ผลงานก่อนหน้าของคุณใน IRA ส่วนตัวหรือ 401 (k) กับนายจ้างใหม่ กระบวนการนี้จะแตกต่างกันเล็กน้อยในทุก บริษัท ดังนั้นคุณจะต้องโทรหา บริษัท ที่มีบัญชีที่คุณต้องการรวบรวมและถามวิธีดำเนินการต่อ
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับว่าคุณควรเกลือกกลิ้งบัญชีก่อนหน้าของคุณหรือไม่และคุณควรเกลือกกลั้วเป็น IRA หรือ 401 (k) ดูบทความของเรา: เมื่อใดที่ฉันควรเกลือกกลิ้ง 401 (k) ของฉัน
7. วางลูกก่อนเกษียณ
ผู้ปกครองทุกคนต้องการสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับลูก ๆ ของพวกเขา - แต่เมื่อต้องเสียค่าใช้จ่ายในกองทุนเกษียณอายุพวกเขาอาจต้องหาวิธีอื่นเพื่อช่วยเหลือ McNary เห็นลูกค้าที่เก็บเงินออมของตนเองไว้เพื่อช่วยเหลือบุตรหลานของพวกเขาด้วยค่าใช้จ่ายจำนวนมากเช่นวิทยาลัยหรือค่าเช่าซึ่งสามารถตั้งค่าเงินออมเพื่อการเกษียณได้หลายปี
ในฐานะผู้ปกครองของคนหนุ่มสาวสามคน McNary เข้าใจความขัดแย้ง “ มันเป็นเรื่องยุ่งยาก แต่สิ่งที่สำคัญที่สุดที่คุณสามารถทำได้เพื่อลูก ๆ ของคุณคือทำให้แน่ใจว่าคุณพึ่งตัวเองดังนั้นคุณจะไม่ต้องพึ่งพาพวกเขาในยุค 80 เพื่อรับการสนับสนุนทางการเงิน” เธออธิบาย แทนที่จะให้ความสนใจในการเขียนเช็คสำหรับลูก ๆ ของคุณ McNary แนะนำให้คนหนุ่มสาวเป็นเจ้าของการตัดสินใจของพวกเขาเพื่อหาบ้านหรือโรงเรียนภายในงบประมาณ “ มันทำให้ฉันเจ็บปวดเมื่อฉันเห็นพ่อแม่ที่มีความตั้งใจดีเลิศไม่เพิ่มโอกาสในการเกษียณอายุเพราะพวกเขาต้องการให้ลูกประสบความสำเร็จ” เธอกล่าว “ ต้องมีความสมดุล”
