เมื่อฉันจบการศึกษาและเริ่มงานแรกของฉันฉันเพิ่งพลาดระยะเวลาการลงทะเบียนสำหรับแผนการเกษียณอายุของ บริษัท ฉันไม่ผิดหวังและไม่ได้คิดเกี่ยวกับมันสองครั้ง ฉันได้ยินมาว่าเป็นเรื่องสำคัญที่ฉันจะต้องลงทะเบียน 401K โดยเร็วที่สุด แต่ฉันก็ไม่เข้าใจว่าทำไม
ฉันจำได้ว่าคิดว่า ฉันไม่สามารถเพียงแค่ขยันเกี่ยวกับการประหยัดเงินและเก็บไว้ในบัญชีธนาคารที่ฉันไม่ได้สัมผัส? ความจริงแล้วความคิดนี้รู้สึกดีกว่าถูกล็อคไว้ในการมีส่วนร่วมในจำนวนเงินที่กำหนดในแต่ละเดือนหรือเก็บเงินเข้าบัญชีที่ฉันไม่สามารถสัมผัสได้จนกว่าจะเกษียณอายุ
แต่คุณรู้ไหมว่าฉันพลาดอะไรไป? เงินมากขึ้น
บัญชีเฉพาะเพื่อการเกษียณอายุเสนอวิธีการให้คุณได้รับ มากขึ้น ไม่ว่าจะผ่านการบริจาคของนายจ้าง แต่ละคนมาพร้อมกับแรงจูงใจทางการเงินที่ทำให้น่าสนใจมากกว่าแผนการเริ่มต้นของฉันในการประหยัด
แต่ไม่ได้สร้างบัญชีเหล่านี้เท่ากัน แผนการออมเพื่อการเกษียณที่คุณจะได้ยินบ่อยๆคือ 401K, IRA ดั้งเดิมและ Roth IRA
เมื่อคุณใส่เงินเข้าไปในสิ่งเหล่านี้มันเป็นการลงทุนในพอร์ตพื้นฐานซึ่งโดยทั่วไปจะเป็นกองทุนรวมที่ลงทุนในหุ้นและพันธบัตรหลายตัวและจัดการโดยผู้จัดการเงินมืออาชีพ กองทุนเหล่านี้มักจะง่ายต่อการลงทุนโดยไม่จำเป็นต้องหยิบหุ้น แต่แต่ละกองทุนนั้นแตกต่างกันในการทำงาน
401K
สิ่งเหล่านี้มักเป็นแผนการของนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนเว้นเสียแต่ว่าคุณจะเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระ ด้วย 401K คุณจัดสรรส่วนหนึ่งของการจ่ายของคุณ - ก่อน หักภาษีออกจากเช็คของคุณ บ่อยครั้งที่นายจ้างของคุณจะมีส่วนร่วม
สมมติว่าคุณตัดสินใจว่าคุณจะมีส่วนร่วม $ 1, 000 หากนายจ้างของคุณมีตัวเลือกการจับคู่ซึ่ง 42% ของ บริษัท ทำนั่นหมายความว่าขึ้นอยู่กับการจับคู่ที่เสนอพวกเขาจะเตะเป็นเปอร์เซ็นต์ของ $ 1, 000 - มากถึง $ 1, 000
แม้ว่าการลงทุน 401K นั้นจะถูกเลื่อนภาษี แต่คุณจะต้องจ่ายภาษีเมื่อคุณถอนเงินในวัยเกษียณ
ใช้อัตราการเติบโต 5% ในระยะเวลา 30 ปีที่ 2, 000 ดอลลาร์จะเท่ากับ 8, 600 ดอลลาร์ในการเกษียณ ดังนั้นแทนที่จะเป็น $ 1, 000 คุณจะได้ $ 8, 600 การชนะ
นี่คือวิธีที่จะดูว่าคุณมีจำนวนเดียวกันในบัญชีออมทรัพย์ที่ได้รับดอกเบี้ย 1%:
หากนายจ้างของคุณไม่ได้เสนอแผนการเกษียณอายุหรือคุณให้เงินบริจาคสูงสุดถึง 18, 000 เหรียญสหรัฐต่อปีและคุณยังมีเงินที่คุณต้องการลงทุนคุณสามารถดู IRA
IRA ดั้งเดิม
ใช้งานได้เช่น 401K ซึ่งคุณสามารถลงทุนเพื่อเงินได้โดยไม่ต้องเสียภาษี การลงทุนด้านภาษีหมายถึงคุณไม่ต้องเสียภาษีในการลงทุนจนกว่าคุณจะถอนเงินเช่นเดียวกับใน 401K
สมมุติอีกครั้งว่าคุณมีเงินลงทุน 1, 000 เหรียญ เนื่องจากคุณไม่มีเงินสมทบจากนายจ้างคุณจึงลงทุน $ 1, 000 เข้าบัญชี IRA แบบดั้งเดิมโดยตรง หลังจาก 30 ปีกับผลตอบแทน 5% ต่อปีคุณจะได้ $ 4, 321
เมื่อคุณตัดสินใจว่าคุณต้องการถอนเงินออกจากการเกษียณอายุคุณจะต้องจ่ายภาษี แต่คุณมีการเติบโตภาษีรอการตัดบัญชี 30 ปี คุณจะใช้บัญชีนี้ถ้าคุณคิดว่าตัวยึดภาษีที่คุณจะอยู่ในระหว่างการเกษียณอายุจะต่ำกว่าตัวยึดภาษีที่คุณอยู่ในปัจจุบัน
หากคุณคิดว่าคุณจะมีรายได้น้อยลงระหว่างการเกษียณอายุกว่าที่คุณมีรายได้ในขณะนี้คุณอาจอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามหากอัตราภาษีเพิ่มขึ้นระหว่างตอนนี้และเกษียณอายุคุณจะไม่สามารถจ่ายอัตราภาษีที่สูงขึ้นจากการกระจายของคุณจาก IRA ดั้งเดิมของคุณ
Roth IRA
มันทำงานในสิ่งที่ตรงกันข้ามกับ IRA ดั้งเดิม คุณต้องจ่ายภาษีวันนี้ลงทุนเงินและถอนออกปลอดภาษีเมื่อคุณอยู่ในช่วงปีทองของคุณ
ลองเอา $ 1, 000 นั่นมาจ่ายภาษีกันเถอะ - พูด 20% คุณเหลือที่ $ 800 เพื่อลงทุนใน IRA หลังจาก 30 ปีคุณจะได้ $ 3, 460 เมื่อคุณต้องการถอนเงินนั้นออกจากการเกษียณอายุคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีเนื่องจากคุณจ่ายก่อนที่จะลงทุนและสิ่งที่คุณมีในบัญชีนั้นเป็นของคุณทั้งหมด
สิทธิพิเศษอีกประการของ Roth IRA นั้นแตกต่างจาก 401K และ IRA ดั้งเดิมคุณสามารถหักภาษีล่วงหน้าและปลอดค่าปรับได้ เป้าหมายคือการจัดสรรเงินทุนเหล่านี้เพื่อการเกษียณ แต่ถ้าคุณต้องการถอนออกอย่างรวดเร็วคุณจะไม่ถูกลงโทษ
ในขณะที่มีความแตกต่างเกี่ยวกับชนิดของแผนคุณสามารถเลือกบรรทัดล่างคือ: บัญชีเกษียณอายุมีข้อดีที่จริง ๆ แล้วช่วยให้คุณได้รับเงินเพิ่มเติม
เพื่อให้แน่ใจว่าคุณอยู่ในเส้นทางที่ถูกต้องนี่คือเครื่องคำนวณการเกษียณอายุที่ยอดเยี่ยม และถ้าคุณต้องการเพิ่มความแข็งแกร่งทางการเงินของคุณให้เริ่มฟังพอดคาสต์เช่น So Money ของ Farnoosh Torabi ฉันเดาว่ายิ่งคุณให้ความรู้ในหัวข้อสำคัญนี้มากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งมีแนวโน้มที่จะลงทุนในเกมมากขึ้นเท่านั้น
