คุณเคยได้ยินเกี่ยวกับ Roth IRAs แล้วและคุณเคยได้ยิน 401 (k) s
ทั้งคู่ต่างก็ยอดเยี่ยมในแบบของพวกเขาเอง แต่ถ้าคุณมีบัญชีเกษียณอายุแบบใหม่ที่เรียกว่า Roth 401 (k) ให้คุณใช้งานคุณก็ควรจะดูด้วยเช่นกัน
วารสารวอลล์สตรีทรายงานว่าในปี 2554 บริษัท 21% เสนอตัวเลือก Roth ใน 401 (k) ตาม Fidelity ซึ่งจัดการแผนที่ครอบคลุม 11 ล้านคน และจำนวนนั้นก็เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ใน บริษัท ขนาดใหญ่ที่มีพนักงาน 250, 000 คนขึ้นไปคิดเป็น 50%
เราจะแยกรายละเอียดเกี่ยวกับบัญชีเกษียณ Roth 401 (k) เพื่อให้คุณมั่นใจได้ว่าคุณกำลังตัดสินใจที่ถูกต้องสำหรับการเงินของคุณ แม้ว่าคุณจะยังไม่มี บริษัท ของคุณ แต่อย่างใดอ่านต่อเนื่องจาก Roth 401 (k) สามารถสร้างประโยชน์ให้กับคนจำนวนมากและคุณสามารถขอให้แผนกทรัพยากรบุคคลของคุณเพิ่มลงในตัวเลือกการเกษียณอายุของ บริษัท
แผนการเกษียณอายุแตกต่างอย่างไร
ด้วย Roth IRA คุณจ่ายภาษีจากเงินบริจาคของคุณแล้ว แต่เงินทั้งหมดที่คุณได้รับจะไม่ถูกหักภาษีเมื่อคุณนำเงินออกไปตราบใดที่คุณถอนเงินหลังจากอายุ 59 1/2 ข้อเสียคือคุณสามารถใส่ได้เพียง $ 5, 000 ต่อปีและคุณจะต้องมีรายได้ต่ำกว่า $ 110, 000 เพื่อที่จะมีส่วนร่วมอย่างเต็มที่ $ 5, 000 หากคุณมีรายได้มากกว่า $ 125, 000 คุณจะไม่สามารถใช้ Roth IRA ได้เลย (แต่คุณสามารถใช้ IRA ดั้งเดิมที่ไม่สามารถหักได้)
ในทางกลับกันด้วย 401 (k) แบบดั้งเดิมคุณไม่ต้องจ่ายภาษี แต่ตอนนี้รายได้ทั้งหมดของคุณจะถูกหักภาษีเมื่อคุณนำเงินออกมาเช่นเดียวกับ IRA แบบดั้งเดิม ข้อเสียคือคุณสามารถมีส่วนร่วมมากถึง $ 17, 000 ต่อปี
แต่ตอนนี้ Roth 401 (k) นำเสนอสิ่งที่ดีที่สุดของโลกทั้งสอง:
กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณสามารถไปแก๊งค์บัสเตอร์เมื่อเกษียณอายุด้วย Roth 401 (k)
แต่เดี๋ยวก่อนถ้าคุณไม่สะดวกที่จะบริจาค เพียงแค่ $ 17, 000 ต่อปี (คุณก็มีแผนใหญ่สำหรับการเกษียณในโมนาโกด้วยการเข้าถึงเรือใบขนาด 40 ฟุต) คุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากขึ้น หากคุณตกอยู่ภายใต้ขีด จำกัด ของรายได้ที่กล่าวถึงข้างต้นคุณสามารถเปิด Roth IRA ของคุณเองซึ่งหมายความว่าคุณสามารถนำเงินเข้าบัญชีเกษียณได้สูงสุด $ 22, 000 ในแต่ละปีและไม่ต้องจ่ายภาษี (หากรายได้ของคุณสูงเกินกว่าที่จะบริจาคให้กับ Roth คุณสามารถบริจาค 5, 000 ดอลลาร์ให้กับ IRA ดั้งเดิม แต่คุณจะไม่ได้รับการลดหย่อนภาษี)
คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับแผนของคุณเพราะ บริษัท ของคุณบริหารจัดการแทนที่จะเป็นอัตราผู้บริโภคที่คุณจะได้รับกับ Roth ผ่านนายหน้า นั่นอาจหมายถึงเงินออมสำหรับคุณ
คุณควรสมัครใช้งานหรือไม่
ฟังดูสมบูรณ์แบบใช่มั้ย มันเท่ห์มาก แต่มีบางสถานการณ์ที่คุณไม่ควรเลือก:
1. หากรายได้ของคุณมีแนวโน้มที่จะลดลงมากหลังจากที่คุณเกษียณหรือหากอัตราภาษีของคุณสูงในขณะนี้ หากคุณอยู่ในสถานการณ์ที่ทำให้คุณคิดว่าคุณอาจมีรายได้ลดลงอย่างมีนัยสำคัญระหว่างการเกษียณอายุกว่าที่คุณทำในวันนี้นั่นก็หมายความว่าอัตราภาษีของคุณอาจลดลงเมื่อเกษียณอายุ ด้วยเหตุผลดังกล่าวคุณอาจไม่ต้องการ Roth 401 (k) ที่มีการเก็บภาษีในขณะนี้และคุณอาจต้องการเลื่อนการชำระภาษีของคุณและไปด้วย 401 (k) ปกติ
2. ถ้าคุณไม่มีเวลาหลายปีจนกระทั่งเกษียณเพื่อให้เงินของคุณเติบโต หนึ่งในผลประโยชน์ที่ดีที่สุดของ Roth 401 (k) คือคุณไม่ต้องเสียภาษีจากกำไรจากการลงทุน สำหรับสิ่งนี้มีค่าคุณจะต้องมีเวลาสำหรับเงินของคุณที่จะเติบโตอย่างแท้จริงและเมื่อคุณได้ใกล้ชิดกับการเกษียณอายุมีเวลาไม่น้อยลง แต่คุณมักจะมีความเสี่ยงน้อยลงกับผลงานของคุณซึ่งมักแปล เพื่อลดผลกำไร
3. หากคุณมีส่วนร่วมน้อยลงในแต่ละเดือนเพื่อชดเชยผลขาดทุนทางภาษีที่คุณได้รับภายใต้ 401 (k) แบบดั้งเดิม มีประโยชน์ทางภาษีล่วงหน้าเล็กน้อยใน 401 (k) แบบดั้งเดิมซึ่งหมายความว่าทุกดอลลาร์ที่คุณบันทึกจริงลดรายได้ที่ต้องเสียภาษี ในขณะนี้ ในขณะที่คุณยังคงต้องจ่ายภาษีของคุณตามถนน (และแม้กระทั่งภาษีจากการลงทุนที่ได้รับ) Roth อาจยังไม่เหมาะสม แต่ถ้าคุณวางแผนที่จะเก็บภาษีให้น้อยลงในแต่ละเดือน
4. คุณต้องการตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลาย Roth 401 (k) มักเสนอทางเลือกการลงทุนที่แคบกว่าบัญชี Roth IRA หากคุณใส่ใจอย่างลึกซึ้งเกี่ยวกับการมีตัวเลือกมากมายสิ่งนี้อาจทำให้คุณหยุดชั่วคราว
บรรทัดล่าง
Roth 401 (k) s เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับพนักงานเกือบทุกคนโดยเฉพาะผู้ที่อยู่ในวัยเด็กที่กำลังมองหาที่จะซ่อนตัวให้มากที่สุดทุก ๆ ปีเพื่อการเกษียณอายุที่ยอดเยี่ยม
