คุณรู้ว่าคะแนนเครดิตของคุณมีความสำคัญ - แต่ถ้าคุณชอบมากที่สุดคุณอาจไม่รู้ว่ามันแปลว่าอะไร แต่มันเป็นกุญแจสำคัญสำหรับอนาคตทางการเงินของคุณในการทำความเข้าใจกับสิ่งที่เกิดขึ้น (และโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีคะแนนต่ำ นี่คือไพรเมอร์ด่วนสำหรับทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับหมายเลขของคุณ
หมายเลขที่เกี่ยวข้องกับคะแนนเครดิตของคุณหมายถึงอะไร
คะแนนเครดิตของคุณคือตัวเลขระหว่าง 300 ถึง 850 คำนวณโดยใช้สูตรมาตรฐานจากข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณ คะแนนต่ำกว่า 600 ถือว่าแย่และสิ่งที่สูงกว่า 720 นั้นยอดเยี่ยม
ทำไมมันถึงสำคัญ?
โดยทั่วไปยิ่งคะแนนเครดิตของคุณสูงเท่าใดความเสี่ยงที่ผู้ให้กู้จะให้ก็จะยิ่งลดลง ด้วยคะแนนเครดิตที่ยอดเยี่ยมไม่เพียง แต่คุณจะมีคุณสมบัติที่ดีกว่าสำหรับทุกอย่างตั้งแต่บัตรเครดิตไปจนถึงสินเชื่อรถยนต์และการจำนองคุณยังจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า - ประหยัดเงินจำนวนมากในระยะยาว ไม่ต้องการสินเชื่อ คุณควรรู้ว่าเจ้าของบ้านและนายจ้างที่คาดหวังสามารถตรวจสอบเครดิตของคุณได้เช่นกัน
ในรายงานเครดิตของฉันคืออะไร
เมื่อคุณดูรายงานเครดิตของคุณคุณจะเห็นว่าประกอบด้วยสี่ส่วนหลัก:
ข้อมูลระบุตัวตน: ซึ่งรวมถึงชื่อที่อยู่หมายเลขประกันสังคมวันเกิดและการจ้างงานของคุณและไม่มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ มันจะได้รับการอัพเดตจากข้อมูลที่คุณให้เมื่อสมัครขอสินเชื่อ
สายการค้า: นี่คือบัญชีเครดิตของคุณทั้งหมด - สินเชื่อรถยนต์สินเชื่อนักศึกษาสินเชื่อจำนองและบัตรเครดิต - พร้อมกับเครดิตที่มีอยู่ยอดคงเหลือของสิ่งที่คุณเป็นหนี้ระยะเวลาเปิดบัญชีและประวัติการชำระเงินของคุณ
การสอบถามเครดิต: สิ่งนี้แสดงจำนวนครั้งที่คุณสมัครสินเชื่อใหม่ในสองปีที่ผ่านมา
รายการในบันทึกสาธารณะ: นี่คือข้อมูลที่รวบรวมจากบันทึกของศาลของรัฐและเคาน์ตีรวมถึงการล้มละลาย, การยึดทรัพย์สิน, การขายคืน, การตัดสินคดีแพ่งและการจัดทำค่าจ้าง
ทั้งหมดนี้เกิดขึ้นได้อย่างไรในคะแนนที่เป็นตัวเลข?
ข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณจะถูกจัดกลุ่มเป็นห้าประเภทซึ่งแต่ละประเภทนั้นมีน้ำหนักและนำมาคำนวณคะแนนของคุณ ในขณะที่ความสำคัญของแต่ละหมวดหมู่ขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของคุณ (ตัวอย่างเช่นหากคุณได้คะแนนที่ดี แต่มีประวัติสินเชื่อที่ จำกัด คุณจะได้รับการปฏิบัติที่แตกต่างจากคนที่มีเครดิต 20 ปี) นี่คือวิธีการแบ่งย่อย ๆ .
ประวัติการชำระเงิน 35%: การ ชำระเงินตรงเวลาเป็นสิ่งที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่คุณสามารถทำได้เพื่อรักษา (หรือสร้าง) คะแนนเครดิตที่สูง แม้ว่าคุณจะสามารถชำระเงินขั้นต่ำในบัตรเครดิตของคุณเท่านั้นการส่งในเมื่อครบกำหนดจะช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณดีที่สุด
จำนวนเงินที่ค้างชำระจะส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณแตกต่างกันไป หากคุณลืมชำระเงินด้วยบัตรเครดิตของสัปดาห์ที่แล้วอย่าไปคิดเลข: คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมล่าช้า แต่สิ่งที่จ่ายภายใน 30 วันนับจากวันที่ครบกำหนดจะไม่ถูกรายงานไปยังสำนักงานเครดิต การชำระล่าช้าแสดงในรายงานของคุณเป็น 30, 60, หรือ 90 วันและหากบัญชีได้รับการโอนไปยัง บริษัท ตัวแทนเรียกเก็บเงินก็จะแสดงเช่นกัน (หากเป็นการเลื่อนขึ้นครั้งเดียวคุณสามารถขอให้ผู้ให้กู้ไม่รายงานข้อผิดพลาดของคุณไม่มีการรับประกันว่าพวกเขาจะเห็นด้วย แต่มันก็ไม่เจ็บที่จะลองถ้าคุณมีคำอธิบายที่ดี)
จำนวนเงินที่เป็นเจ้าของ 30%: สิ่งนี้สำคัญที่สุดเมื่อพูดถึงวงเงินสินเชื่อหมุนเวียน (เช่นบัตรเครดิตและวงเงินสินเชื่อในบ้าน) การเพิ่มเครดิตที่มีให้คุณจะส่งผลต่อคะแนนของคุณอย่างมีนัยสำคัญเมื่อคุณสมัครเพื่อขอข้อมูลเพิ่มเติม โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณเพิ่งเริ่มสร้างเครดิตและมีเพียงไม่กี่บัญชีพยายามรักษายอดเงินคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณต่ำกว่า 50% ของวงเงิน
นอกจากนี้ยังแสดงให้เห็นว่าคุณกำลังชำระเงินกู้ผ่อนชำระของคุณ (สินเชื่อที่คุณจ่ายในช่วงเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้าเช่นสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อจำนอง) พิสูจน์ให้เห็นว่าคุณมีการจัดการหนี้สินของคุณอย่างเพียงพอ
ความยาวของประวัติเครดิต 15%: ยิ่งเครดิตของคุณนานเท่าไหร่คะแนนของคุณก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น ประวัติอันยาวนานของการจ่ายเงินตรงเวลาแสดงให้เห็นผู้ให้กู้ที่คุณจัดการเงินของคุณได้ดี
10% สินเชื่อใหม่: การสมัครสินเชื่อใหม่หรือบัตรเครดิตหลายใบภายในระยะเวลาอันสั้นสามารถเพิ่มค่าสถานะสีแดงได้ แต่อย่าใช้มันเป็นข้ออ้างที่จะไม่ซื้อสินค้าราคา สอบถามจากตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ไม่กี่คนหรือผู้ให้กู้จำนองหลาย ๆ รอบในวันเดียวกันไม่ควรส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ - จริง ๆ แล้วจะเปิดบัญชีสินเชื่อใหม่ไม่กี่อย่างไรก็ตามจะ
ประเภทสินเชื่อที่ใช้ 10%: คุณอาจเคยได้ยิน“ หนี้ดี” กับ“ หนี้เสีย” การจำนองและสินเชื่อผ่อนชำระ (สินเชื่อที่คุณชำระในช่วงเวลาที่กำหนด) มักจะถูกพิจารณาว่าเป็น "หนี้ที่ดี" โดยผู้ให้กู้เพราะ คุณจะไม่เพิ่มความสมดุลในทุกจุด เงินให้สินเชื่อหมุนเวียนเช่นบัตรเครดิตและวงเงินเครดิตบางครั้งได้รับการลงโทษที่ไม่ดีเพราะคุณสามารถออกได้สูงสุดในทุกจุด อย่างไรก็ตามรายงานเครดิตของคุณจะมองหาประเภทเครดิตที่หลากหลาย หากคุณเพิ่งสร้างเครดิตด้วยสินเชื่อรถยนต์คันแรกหรือบัตรเครดิตเบื้องต้นคะแนนของคุณอาจลดลงเล็กน้อย
ฉันจะตรวจสอบคะแนนเครดิตและรายงานได้อย่างไร
เยี่ยมชม annualcreditreport.com คุณมีสิทธิ์รับรายงานเครดิตของคุณฟรีสามชุดในแต่ละปีหนึ่งชุดจากสำนักรายงานเครดิตรายใหญ่แต่ละแห่ง (Equifax, TransUnion และ Experian) และใช้ประโยชน์จากมัน - คุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณรู้จักแต่ละบรรทัดการค้าในรายงานของคุณ หากมีสิ่งผิดปกติเกิดขึ้นโปรดติดต่อกับสำนักเครดิตโดยเร็วเพื่อยื่นเรื่องโต้แย้ง
รายงานจะไม่รวมคะแนนเครดิตของคุณ แต่คุณสามารถค้นหาของคุณได้ฟรีด้วยเว็บไซต์เช่น Credit Karma (ระวังเว็บไซต์ตรวจสอบเครดิตที่มีชื่อเสียงน้อยกว่าซึ่งคิดค่าบริการสำหรับบริการของพวกเขา - คุณไม่ต้องจ่ายเงิน)
ฉันมีคะแนนต่ำ ฉันจะทำอะไรได้ - และต้องใช้เวลานานเท่าไหร่ในการนำขึ้นมา?
น่าเสียดายที่ไม่มีคำตอบด่วนเนื่องจากอาจแตกต่างกันไปตามสถานการณ์ของคุณ ฉันแนะนำให้ปรึกษากับคนที่สามารถแนะนำคุณเกี่ยวกับงบประมาณและผลงานทางการเงินของคุณเพื่อดูว่าคุณสามารถทำอะไรเพื่อปรับปรุงเครดิตของคุณ ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนของคุณอาจให้บริการนี้
ในขณะเดียวกันตรวจสอบงบประมาณของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าอย่างน้อยที่สุดคุณสามารถชำระเงินขั้นต่ำสำหรับหนี้ปัจจุบันของคุณในเวลา จากนั้นมุ่งเน้นการนำเสนอบัญชีที่คุณปล่อยให้เป็นปัจจุบันหรือที่ถูกโอนไปยัง บริษัท ตัวแทนเรียกเก็บเงิน คุณสามารถรวมหนี้ของคุณได้ไหม? ผู้ให้กู้อาจสามารถปรับเปลี่ยนเงินกู้ปัจจุบันของคุณเพื่อช่วยให้คุณสามารถชำระเงินได้ เป็นเชิงรุกและรับรู้ว่าการเพิ่มคะแนนของคุณจะไม่ง่ายหรือในทันที - แต่มันจะคุ้มค่ากับการทำงาน
ถ้าฉันไม่มีเครดิตล่ะ ฉันจะเริ่มได้อย่างไร
มันเป็นความคิดที่ดีที่จะวางแผนล่วงหน้าเมื่อมันมาถึงเครดิตของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณกำลังมองหาสินเชื่อที่มีขนาดใหญ่เช่นการจำนองในบางจุดในอนาคต คุณจะต้องสร้างประวัติเครดิตของคุณด้วยสินเชื่อที่มีความปลอดภัยน้อยกว่าซึ่งมักจะเป็นผู้ลงนามร่วมหรือหลักประกัน จุดเริ่มต้นของคุณอาจเป็นบัตรเครดิตที่มีความปลอดภัยวงเงินต่ำกว่า (ซึ่งหมายความว่าธนาคารของคุณได้จัดสรรเงินจำนวนหนึ่งจากบัญชีของคุณเท่ากับวงเงินเครดิตในบัตรของคุณ) สินเชื่อรถยนต์เป็นสินเชื่อเบื้องต้นทั่วไปเนื่องจากรถทำหน้าที่เป็นหลักประกันแม้ว่าคุณอาจต้องชำระเงินดาวน์ล่วงหน้า
